המצב הביטחוני בישראל נמצא בחוסר יציבות מתמשך. מלחמות חוזרות ונשנות, הסלמות פתאומיות, ומעל הכול – מתקפת הטילים רחבת ההיקף של איראן ביוני 2025 – המחישו באופן כואב עד כמה העורף הישראלי פגיע. אלפי אזרחים מצאו את עצמם חסרי מיגון בזמן אמת, מתרוצצים בין מקלטים מאולתרים, מסדרונות פנימיים וחדרי מדרגות, רק כדי לנסות ולהגן על חייהם.
הפער בין הצורך הקיומי במרחב מוגן לבין המצב בפועל הפך בלתי ניתן להתעלמות. למרות תקני הבנייה המחייבים בבנייה חדשה, מאות אלפי בתים פרטיים ברחבי הארץ – בעיקר בפריפריה, אך לא רק – עדיין נטולי ממ"ד. במציאות שבה האיום הפך לעניין של זמן ולא של אם, ברור לכולם: מיגון הוא לא מותרות – אלא אחריות.
מכאן עולה שאלה פרקטית ודחופה: איך ניתן לממן בניית ממ"ד עבור מי שמתגורר בבית פרטי? מהם הכלים הכלכליים שעומדים לרשות האזרח? ואילו פתרונות בנקאיים וחוץ-בנקאיים יכולים לסייע להפוך צורך ביטחוני – לתוכנית מימונית ברת-השגה?
המצוקה: המרחב הבטוח לא נגיש לכולם
למרות קיומם של תקנים מחמירים לבנייה חדשה בישראל (שכוללים ממ"ד כחלק בלתי נפרד מהמבנה), מאות אלפי דירות ישנות ובתים פרטיים אינם כוללים מרחב מוגן. הערים המעורבות, יישובי עוטף עזה, ישובים בפריפריה הצפונית ואפילו מושבים ושכונות מסוימות במרכז סובלות מהיעדר מיגון תקני. מעבר לסיכון הפיזי, מדובר גם בתחושת חוסר ביטחון נפשי – בעיקר עבור משפחות עם ילדים, קשישים או אנשים עם מוגבלויות.
בניית ממ"ד עשויה להיות פרויקט מורכב, אך ברוב המקרים היא אפשרית – בעיקר בבתי קרקע או בבניינים נמוכים. העלות נעה לרוב בין 120 ל-200 אלף ש"ח, תלוי בגודל, בשיפועים ובתנאי הקרקע, והופכת את שאלת המימון למרכזית.
מימון בניית ממ"ד: סקירת האפשרויות
- משכנתא ממוחזרת או הרחבה של משכנתא קיימת
בעלי בית עם משכנתא פעילה יכולים לפנות לבנק ולבקש מיחזור או הרחבה של ההלוואה, כדי לכלול את עלות בניית הממ"ד. היתרון הוא ריבית נמוכה יחסית (כיוון שמדובר במשכנתא רגילה), אך החיסרון הוא פריסה ארוכה ולעיתים מגבלות של אחוז מימון. חשוב לבדוק מהו שווי הנכס כיום, כמה הון עצמי יש בידי הלווה, ומה שיעור המימון הכולל.
- משכנתא חדשה לבעלי נכס בבעלות מלאה
בעלי בתים ללא משכנתא פעילה יכולים לקחת הלוואה מגובה נכסם (equity release). מדובר למעשה במשכנתא הפוכה רגילה או הלוואת משכון, כשהנכס משמש כבטוחה. היתרון הוא אפשרות לקבל סכום גבוה יחסית, בריבית תחרותית, וללא צורך במכירת הנכס. זה פתרון שמתאים בעיקר לאנשים בעלי דירוג אשראי תקין ויכולת החזר סבירה
- הלוואה חוץ-בנקאית ייעודית
חברות אשראי חוץ-בנקאי רבות מציעות הלוואות ייעודיות למטרות שיפוץ ומיגון, כולל בניית ממ"ד. ההלוואות האלו לרוב מהירות לאישור, פחות תלויות בשווי הנכס, וניתנות גם לבעלי תיק בנקאי מורכב יותר. עם זאת, הריביות לרוב גבוהות יותר – ולכן חשוב לבצע השוואה מדוקדקת ולבחון את העלות הכוללת של ההחזר לאורך זמן.
- הלוואה מבוססת קרן ממשלתית (כשתתאפשר)
בעקבות מלחמת אוקטובר ומסקנות ועדות שונות, נשקלות לאחרונה הקלות והקצאות ממשלתיות למיגון ביתי – בעיקר ביישובי קו העימות. ייתכן שבעתיד הקרוב יוקצו מענקים או הלוואות מסובסדות, אך לעת עתה האפשרויות מוגבלות, והסיוע ניתן באופן חלקי בלבד על ידי פיקוד העורף או הקרן לפיתוח מיגון אזרחי. יועצי משכנתאות חייבים להתעדכן באופן שוטף לגבי קרנות אזוריות, תקציבים מקומיים וסבסוד מועצתי.
כיצד לבחור את מסלול המימון הנכון?
בבחינת מימון לבניית ממ"ד יש לקחת בחשבון מספר פרמטרים:
- יכולת החזר חודשית – בחירה בין פריסה רחבה עם תשלום חודשי נמוך, לבין החזר מהיר יותר שיחסוך בריבית.
- שיעור הריבית והצמדה – חשוב לבחון ריבית קבועה מול משתנה, והאם ההלוואה מוצמדת למדד.
- ביטחונות – משכנתא מבוססת נכס לרוב דורשת שמאות ורישום בטאבו, לעומת הלוואה חוץ-בנקאית שמתבצעת מהר יותר.
- שימוש בכסף – במקרים מסוימים ניתן לממן במקביל שיפוץ נוסף או תשתיות, ולרכז את העלות בהלוואה אחת.
למה דווקא עכשיו?
מעבר לצרכים הביטחוניים הברורים, יש גם ערך מוסף לנכס עצמו. ממ"ד תקני מעלה את שווי הנכס בשוק, משפר את הביטוח, ויוצר ערך רגשי למשפחה. במציאות של מלחמה, איום רקטי ומבצעים בלתי צפויים – כל עיכוב עשוי להסתיים באסון. רבים מבינים זאת רק בדיעבד.
לכן, בפניה למשרדנו, נשמח לבנות מודל הלוואה המתאים לצורך וליכולות הספציפיות שלכם וכן ללוות אתכם ככל שיידרש מול הבירוקרטיה, הערכת העלויות ובחירת הגוף המלווה המתאים ביותר.
בברכה לימים שקטים ובטוחים בגוף ובנפש
ושלום על ישראל והעולם כולו .